Comment financer son achat de voiture ?

Acheter comptant ou financer son achat ? Dès que l’objet convoité dépasse les 1000 euros, on peut se poser la question.

Concernant l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, pour des montants en dizaines de milliers d’euros, puiser dans son épargne quand on en a, n’est pas forcément la meilleure solution. Plus d’une voiture sur deux est acheté à crédit (selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages).

Le financement permet d'étaler sur plusieurs années le paiement de cet achat important (deuxième poste de dépense pour les ménages après la maison*) et durable (plus de 5 ans en moyenne*).

*Chiffres Insee

Voici les différentes possibilités :

Le prêt personnel

Proposé par les banques et les organismes de crédit, il n'est pas lié juridiquement à l'achat envisagé. Vous pouvez ainsi emprunter plus que la somme nécessaire à l'achat de votre nouvelle auto pour couvrir d'autres frais comme la carte grise ou d’éventuels réparations s’il s’agit d’une occasion. Si le prêt personnel a certains avantages (taux pouvant être très bas, …), il a aussi des inconvénients comme le fait d’être le propriétaire de la voiture, de devoir la revendre, que l’emprunt est souscrit pendant une durée fixe que vous ayez toujours la voiture ou pas…

Normalement sa banque habituelle est le meilleur interlocuteur pour ce type d’emprunt.

Le crédit auto

Variante du prêt personnel, le crédit auto est un crédit affecté. C'est-à-dire que l'achat est conditionné pour l'obtention du prêt. En clair, si vous n'obtenez pas votre crédit, la vente est automatiquement annulée. Le crédit auto est plus protecteur pour le consommateur, puisque l'argent est dédié uniquement au financement pour lequel il est contracté. Un crédit auto peut être obtenu directement chez son banquier sur présentation d'un devis ou d'un bon de commande, ou auprès d'un organisme de crédit (indépendant ou captif du constructeur).

Les banques et les organismes de crédit font régulièrement des opérations « Auto » avec des taux préférentiels. Il faut faire jouer la concurrence.

A noter : La souscription d'un crédit auto ne permet d'obtenir que la somme correspondant au prix du véhicule convoité.

La location avec option d'achat ou LOA

La LOA est une solution de financement qui a eu un franc succès il y a plus de 20 ans et qui retrouve de sa superbe notamment pour l'acquisition de véhicules neufs. C'est un prêt affecté, le plus souvent proposé par l’organisme de crédit du constructeur sur la base d’un couple durée-kilomètres (par exemple 36 mois et 40 000 km) et avec un premier loyer majoré.

À la fin du contrat, le locataire est libre de rendre le véhicule au concessionnaire, ou de l'acquérir définitivement moyennant un montant défini à l'avance. Attention à ce montant de l’Option d’Achat, il se négocie et a un impact important sur la mensualité. Les offres initiales ont tendance à proposer de petit montant de rachat au détriment des mensualités. Si vous renoncez à l’option, l’organisme de crédit aura fait une bonne affaire !

La LOA peut être choisie aussi pour l’achat d’un véhicule d’occasion récent et peu kilométré.

A noter : En cas de restitution, sachez que des frais de remise en état seront appliqués le cas échéant.

La location longue durée ou LLD

Très longtemps réservé aux entreprises, la LLD progresse chez les particuliers car elle permet de louer une auto – généralement neuve – pendant une certaine durée, avec des mensualités relativement faibles. Sachez que vous n'êtes pas propriétaire du véhicule, que vous êtes soumis à un kilométrage maximum contractuel et que les dépassements peuvent couter chers.

Attention la LLD masque le taux réel du financement et elle est souvent proposée avec l’entretien, changement de pneus … Il faut donc faire jouer la concurrence pour comparer et obtenir la meilleure proposition.

Au terme du contrat, le véhicule est restitué sans possibilité de rachat

A noter : Pas d’apport pour la LLD, et avec les services inclus, cela permet de maitriser parfaitement son budget auto. Des frais de remise en état seront appliqués le cas échéant à la restitution.

En résumé, le financement présente de nombreux avantages, surtout actuellement avec des taux très bas. Sachez aussi que la plupart des financements proposent des assurances qui prendront le relais en cas de coup dur.